فرارو- سقف پوشش بیمه شخص ثالث را چقدر در نظر بگیریم؟ این سوالی است که شاید موقع خرید یا تمدید بیمه‌نامه شخص ثالث به ذهن شما هم رسیده باشد. این روز‌ها ماشین‌ها ارزشمندتر و قطعاتشان گران‌تر شده است. برای همین اگر خدایی نکرده با یک ماشین دیگر تصادف کنید، مبلغ خسارت خیلی بیشتر از قبل خواهد بود. بیمه شخص ثالث در حالت پایه تا سقف ۹ میلیون تومان خسارت‌هایی که به ماشین‌های دیگر وارد می‌کنید را بر عهده می‌گیرد. اگر مبلغ خسارت بیشتر از ۹ میلیون تومان باشد، مابه‌تفاوت آن را باید از جیب خودتان تقبل کنید. مگر اینکه سقف پوشش بیمه شخص ثالث را بالا برده باشید. طبق قانون شما تا ۱۸۰ میلیون تومان در برابر خسارتی که به ماشین‌های دیگر وارد می‌کنید مسئولید. در نتیجه سقف پوشش حق بیمه شخص ثالث از ۹ میلیون تا ۱۸۰ میلیون تومان قابل افزایش است. در این گزارش با پاسخ به چند سوال و بررسی چند نکته متوجه خواهید شد که تا چه حد لازم است به فکر بالا بردن سقف پوشش حق بیمه شخص ثالث باشید.
پنج سوالی که باید از خودتان بپرسید
ما به هیچ شکل نمی‌توانیم در تعیین نرخ کمکتان کنیم، اما با پاسخ دادن به پنج سوال خودتان متوجه خواهید شد که در چه صورتی بالا بردن سقف پوشش بیمه شخص ثالث اهمیت بیشتری پیدا می‌کند. البته شاید در این بین سوالات دیگری هم به ذهنتان برسد که بتواند شما را در مورد تعیین سقف پوشش بیمه شخص ثالث کمک کند.
۱- کیلومتر ماشینتان چه عددی را نشان می‌دهد؟
شاید در نگاه اول سوال بی‌ربطی به نظر برسد، اما شما با این کار متوجه خواهید شد که چقدر با ماشین رانندگی می‌کنید. یک ماشین خانگی سالانه بین ۱۰ تا ۱۵ هزار کیلومتر راه می‌رود. باید بررسی کنید و ببینید در این مدتی که ماشین را خریده‌اید و رانندگی می‌کنید، سالانه چند کیلومتر رانندگی کرده‌اید. اگر رقم به دست آمده کمتر از ۱۰ تا ۱۵ هزار کیلومتر بود، بالا بردن سقف پوشش بیمه شخص ثالث برایتان آنچنان ضرورت ندارد، اما اگر خیلی با ماشین رانندگی می‌کنید، احتمال تصادف خیلی بیشتر است و لازم است فکری به حال پوشش بیمه شخص ثالث بکنید.
۲- چند سال است رانندگی می‌کنید؟
از هر کس بپرسی رانندگی‌ات چطور است، خودش را در قالب یک شوماخر ایرانی برایتان معرفی می‌کند. نمونه‌اش برادرم که خیلی ادعای رانندگی دارد، اما در سال سه بار با ماشین تصادف می‌کند و هر بار بهانه مختلفی برای آن جور می‌کند. برای اینکه با خودتان صادق باشید، ببینید در طول مدت رانندگی‌تان چند بار با ماشین تصادف کرده‌اید. فرقی نمی‌کند مقصر شما باشید، یا مانع کنار خیابان، با این پرسش می‌توانید سطح رانندگی خودتان را صادقانه بسنجید. هر چه تعداد تصادفات شما در سال‌های گذشته بیشتر باشد، طبیعتا بالا بردن سقف پوشش بیمه شخص ثالث برایتان ضرورت بیشتری دارد.
۳- ماشین را با چند نفر شریک هستید؟ رانندگی اطرافیانتان چطور است؟
اگر شما تنها کسی هستید که از ماشین استفاده می‌کنید، می‌توانید از این سوال عبور کنید. از آنجایی که عموما خودرو‌ها به صورت خانوادگی استفاده می‌شوند، باید علاوه بر رانندگی خودتان، حواستان به رانندگی دیگران هم باشد. فرقی نمی‌کند موقع تصادف چه کسی پشت فرمان باشد، پرداخت خسارت بر عهده شما خواهد بود. برای همین بهتر است سوال دوم را در مورد تک تک افراد خانواده‌تان که ممکن است یک روز سوییچ ماشین را از جاکلیدی بردارد و با ماشین از خانه خارج شود، بپرسید. نمونه‌اش پدر خودم که همیشه این سوال را درباره برادرم می‌پرسد!
۴- اهل جاده هستید یا نه؟
اگر تا حالا فقط یک بار تصادف جاده‌ای را دیده باشید، با کمال میل بیشترین سقف را برای پوشش بیمه شخص ثالث ماشینتان انتخاب خواهید کرد. جاده و آزادراه با هیچکس شوخی ندارد و کوچکترین تصادف‌ها بزرگترین خسارت‌ها را در پی خواهد داشت. برای همین بهتر است به این سوال با دقت جواب دهید. اگر بیشتر برای سفر‌های بین شهری از خودرو شخصی استفاده می‌کنید، بالا بردن سقف پوشش بیمه شخص ثالث برایتان ضرورت بیشتری خواهد داشت. البته برعکس این موضوع صادق نیست، چراکه راننده‌هایی که در شهر رانندگی می‌کنند هم ممکن چنین تصادف‌هایی را رقم بزنند. به هر شکل احتمال آن در جاده‌ها خیلی بیشتر است.
۵- کجا زندگی می‌کنید؟ محل کارتان کجاست؟
مناطق ۱ تا ۶ تهران بیشترین تصادفات رانندگی را به نام خود ثبت کرده‌اند. آخرین گزارش‌های شهرداری از تعداد تصادفات در تهران نشان می‌دهد اگر تصادفات در بزرگراه‌ها را کنار بگذاریم، مناطق ۴، ۵ و ۱ بیشترین تعداد تصادفات رانندگی را دارند. با این حساب اگر در این سه منطقه از تهران زندگی یا کار می‌کنید یا به هر دلیلی گذرتان به آنجا می‌افتد، لازم است پوشش بیمه شخص ثالث را بالا ببرید. علاوه بر این، باید توجه داشته باشید که در شهر یا محله شما اوضاع ماشین‌های لوکس چطور است. ماشین‌های لوکس در هنگام رانندگی مثل بمب‌های خطرناک عمل می‌کنند که کوچکترین تصادف با آن‌ها خسارات زیادی به شما تحمیل خواهد کرد. اگر تعداد این بمب‌ها متحرک در شهر یا محله شما زیاد است، بالا بردن سقف پوشش بیمه شخص ثالث ضرورت بیشتری پیدا می‌کند.
نکاتی که باید درباره سقف پوشش بیمه شخص ثالث بدانید
آخرین خبر‌ها از دیوان عدالت اداری نشان می‌دهد دستورالعمل بیمه شخص ثالث در مورد پرداخت خسارت به ماشین‌های لوکس لغو شده. ماشین‌های لوکس یا همان به اصطلاح قانونی، خودرو‌هایی غیرمتعارف، به ماشین‌هایی گفته می‌شود که بالای ۱۸۰ میلیون تومان قیمت دارند. به عبارتی ارزش آن‌ها از نصف دیه مرد کامل در ماه‌های حرام بیشتر است. پیش از این اگر با ماشین‌های لوکس تصادف می‌کردید و شما مقصر بودید، خسارت وارد شده به ماشین لوکس با یک نسبتی کاهش پیدا می‌کرد. این نسبت بر اساس قیمت ماشین لوکس محاسبه می‌شد. به عبارتی اگر شما ۱۰ میلیون تومان به یک ماشین ۳۶۰ میلیون تومانی خسارت می‌زدید، با یک نسبت و تناسب شما تنها عهده‌دار پنج میلیون تومان از این خسارت ۱۰ میلیونی بودید. حالا اوضاع فرق کرده و دیوان عدالت اداری این فرمول را لغو کرده است.
حالا هیچ فرقی نمی‌کند طرف حساب شما ماشین معمولی داشته باشد، یا ماشین غیرمتعارف یا لوکس. شما در هر صورت تا سقف ۱۸۰ میلیون تومان در برابر خسارتی که به خودرو دیگر وارد کرده‌اید، مسئولید. شاید فکر کنید اقدام دیوان عدالت اداری در لغو این قانون به ضرر شما تمام شده، اما حقیقتش را بخواهید پیش از این هم شما تمام و کمال در قبال خسارت مسئول بودید. کافی بود تا راننده ماشین لوکس برای دریافت خسارت از شما دست به شکایت قضایی بزند. در آن صورت شما باید باقی‌مانده خسارت را که بیمه شخص ثالث از پرداخت آن سر باز زده بود، بر عهده می‌گرفتید. حالا با این اقدام دیوان عدالت اداری، مسئولیت بیمه شخص ثالث بیشتر شده و اگر بیمه شما پوشش کافی داشته باشد، دیگر لزومی ندارد نگران پرداخت خسارت به ماشین‌های لوکس باشید. همین مورد بالا بردن سقف پوشش بیمه شخص ثالث را ضروری‌تر کرده است.
نکته دیگری که باید بدانید، درباره ثابت بودن سقف پوشش خسارت‌های جانی و حوادث راننده است. همه بحث ما در مورد سقف پوشش بیمه شخص ثالث در مورد خسارات مالی است. شما سقف پوشش بیمه را هر رقمی که در نظر بگیرید، شرکت بیمه موظف است تا سقف ۳۶۰ میلیون تومان یعنی به اندازه دیه کامل انسان، خودرو شما را تحت پوشش قرار دهد. همچنین تمامی بیمه‌های شخص ثالث تا سقف ۲۷۰ میلیون تومان حوادث راننده را پوشش می‌دهد. به عبارتی اگر در یک تصادف رانندگی خدایی نکرده خودتان هم دچار جراحت شدید، بیمه تا سقف ۲۷۰ میلیون تومان شما را حمایت خواهد کرد.
شاید فکر کنید با بالا بردن سقف پوشش خسارت‌های مالی بیمه شخص ثالث هزینه زیادی به شما تحمیل شود، در حالی که اصلا اینطور نیست. همانطور که در جدول گزارش مشاهده می‌کنید، بالا بردن سقف پوشش بیمه شخص ثالث هزینه زیادی برای شما ندارد. طوری که با ۱۵ هزار تومان حق بیمه بیشتر، می‌توانید سقف پوشش بیمه شخص ثالث را یک میلیون تومان افزایش دهید. همچنین گام‌های افزایش حق بیمه شخص ثالث رفته رفته کمتر خواهد شد. برای مثال با ۱۵ هزار تومان حق بیمه اضافه سقف پوشش از ۹ میلیون به ۱۰ میلیون می‌رسد، یعنی هر یک میلیون ۱۵ هزار تومان، در طرف مقابل با ۳۶۰ هزار تومان حق بیمه اضافه سقف پوشش از ۱۱۰ میلیون به ۱۵۰ میلیون تومان می‌رسد. یعنی به ازای هر یک میلیون تنها ۹ هزار تومان! در نتیجه با یک هزینه کم می‌توانید سقف پوشش بیمه شخص ثالث را چند میلیون تومان بالا ببرید و خیال خودتان را بابت تصادفات رانندگی راحت کنید.