تمامی وسایل نقلیه موتوری ملزم به استفاده از بیمه شخص ثالث هستند. استفاده از این بیمه نامه اجباری است و به همراه نداشتن آن، می تواند منجر به توقیف خودرو در پارکینگ شود. حتی اگر بیمه شخص ثالث در موعد مقرر تمدید نشود، مشمول جریمه خواهید شد و باید خسارت آن را بپردازید. اما هزینه استفاده از این بیمه نامه متناسب با افزایش قیمت خودرو و نرخ دیه اعلامی توسط قوه قضائیه، به طور سالانه افزایش می یابد. در این بین استفاده از تخفیفات بیمه شخص ثالث می تواند هزینه نهایی استفاده از این بیمه نامه را کاهش دهد. پس در این مطلب تصمیم گرفتیم تا در خصوص این تخفیفات و نحوه محاسبه آن، بیشتر توضیح دهیم.
بر اساس قوانین مربوط به استفاده از بیمه شخص ثالث، به ازای هر سالی که فرد بیمه گزار از بیمه نامه خود برای جبران خسارت استفاده نکند، ۵ درصد به او تخفیف داده می شود. مثلا خودرویی با ۱۰ سال عمر و بدون سابقه استفاده از بیمه شخص ثالث برای جبران خسارت، مشمول تخفیف ۵۰ درصدی برای حق بیمه شخص ثالث می شود. بیشترین میزان تخفیف عدم خسارت ۷۰ درصد است که برای خودروهای با ۱۴ سال سابقه و یا بیشتر اعمال می شود.
قبلا قانون محاسبه درصد تخفیف عدم خسارت فرق داشت و فرد بیمه گزار طی ۸ سال می توانست به سقف این تخفیف که ۷۰ درصد است، برسد. اما بر اساس درصدهای تعیین شده امروزی، بیمه گزار باید حداقل ۱۴ سال سابقه عدم استفاده از بیمه ثالث را داشته باشد تا مشمول تخفیف ۷۰ درصدی شود. چون شرکت های بیمه ای بیشتر از این درصد اجازه اعمال تخفیف را ندارند. این درصد ها از بهمن ماه سال ۱۳۹۶ بر روی حق بیمه شخص ثالث اعمال شد و تاکنون ادامه دارد.
اگر میزان تخفیف عدم خسارت یک خودرو در قانون جدید کمتر از قانون قدیم باشد، برای تمدید بیمه نامه باید تخفیف قبلی را ملاک قرار داد. این موضوع بر اساس تبصره ۱ ماده ۶ قانون شخص ثالث اجرا می شود و شرکت های بیمه ای موظف به رعایت این موضوع تا زمانی هستند که درصد تخفیف عدم خسارت در قانون جدید و قدیم با هم برابر شود. مثلا اگر درصد تخفیف عدم خسارت یک بیمه شخص ثالث پژو 206 در قانون قدیم ۵۰ درصد و در قانون جدید ۳۰ درصد باشد، باید میزان ۵۰ درصدی را بر روی حق بیمه ثالث اعمال کرد.
برای اطلاع دقیق از درصد تخفیف عدم خسارت خودرو خود، به سایت بیمه با ما مراجعه کرده و اطلاعات خودرو خود را وارد کنید. این سایت بر اساس مدل و نوع خودرو، میزان تخفیف عدم خسارت را مشخص کرده و هزینه صدور بیمه ثالث در شرکت های مختلف بیمه ای را نمایش می دهد.
قبلا قانون مربوط به تخفیف عدم خسارت بدین شکل بود که بیمه گزار با یکبار تصادف و استفاده از کوپن های بیمه نامه، این تخفیف را از دست می داد. اما بعد از سال ۱۳۹۶ و بر اساس قوانین جدید، تخفیف عدم خسارت با یکبار استفاده از بین نمی رود؛ بلکه به صورت پلکانی کاهش می یابد.
میزان این کاهش بدین صورت است که فرد پس از یکبار استفاده از خسارت مالی، ۲۰ درصد، در بار دوم ۳۰ درصد و بار سوم ۴۰ درصد از تخفیف عدم خسارت مالی او کاهش می یابد. این درصد ها برای دفعات اول تا سوم استفاده از خسارت های جانی، به ترتیب برابر ۳۰ درصد، ۷۰ درصد و ۱۰۰ درصد است.
موضوع کاهش تخفیف عدم خسارت، برای بیمه گزارانی مناسب است که تعداد سال های تخفیف آنها زیاد باشد. مثلا اگر تخفیف عدم خسارت خودروی شما ۶۰ درصد باشد و یکبار از آن برای جبران خسارت مالی استفاده کنید، ۲۰ درصد از میزان تخفیف بیمه ثالث شما کاهش می یابد. یعنی هنگام تمدید بیمه ثالث خودرو، تنها می توان از تخفیف ۴۰ درصدی آن استفاده کرد.
اما این موضوع زمانی تبدیل به مشکل می شود که درصد تخفیف عدم خسارت شما کم باشد. مثلا بیمه گزاری که تخفیف عدم خسارت بیمه ثالث او ۱۵ درصد است، پس از استفاده از آن برای جبران خسارت مالی باید ۵ درصد هم بیشتر بپردازد. یعنی چون تخفیف عدم خسارت کمتر از ۲۰ درصد کاهشی تعیین شده است، درصد مابه التفاوت به حق بیمه شخص ثالث افزوده می شود و بیمه گزار باید مبلغی بیشتر برای تمدید بیمه نامه بپردازد.
قیمت نهایی بیمه شخص ثالث بر اساس نرخ پایه اعلامی توسط بیمه مرکزی، نوع و مدل خودرو، نوع کاربری و عواملی دیگر تعیین می شود. نرخ پایه بر اساس دیه اعلامی قوه قضائیه تعیین می شود. قبلا شرکت ها اجازه اعمال تخفیفات گروهی و یا نقدی به بیمه گزاران خریدار بیمه ثالث را داشتند. اما بیمه مرکزی در سال ۱۳۹۵ قوانین مربوط به بیمه شخص ثالث را تغییر داد و این تخفیفات حذف شدند. این قانون باعث یکسان شدن قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت های مختلف بیمه ای شد. بر همین اساس، شرکت های بیمه ای حداکثر تا ۲.۵ درصد اجازه اضافه کردن تخفیف به تخفیفات عدم خسارت را دارند.
فرد بیمه گزار همواره به دنبال خرید ارزانترین بیمه شخص ثالث با سقف های پوششی مناسب برای خسارت های مالی و جانی است. پس برای استفاده از چنین بیمه نامه ای، باید درصد تخفیف عدم خسارت بیشتر باشد و از حداقل سقف پوششی برای جبران خسارت های مالی استفاده کرد. برای اطلاع از هزینه افزایش سقف پوشش های مالی در بیمه ثالث و مقایسه قیمت های آن در شرکت های مختلف، به سایت بیمه باما (bimebama.com) مراجعه کنید.