چندوقتی که از ارائه بسته جدید اقتصادی دولت می‌گذرد و بحث‌ها بر سر اعطای وام خودرو ٢٥ میلیونی با سود ١٦ درصد آن بر سر زبان‌ها افتاده است. وامی که گفته مي‌شود با اقساط ٤٩٦ هزار تومانی آن با بازپرداخت هفت‌ساله، چیزی حدود ٤٧ میلیون تومان از جیب خریدار خودرو کسر می‌کند. بعد از آن بود که در گروه‌های مجازی، اخباری از میزان سود بالای این وام مطرح و قیاس‌هایی هم شد. یکی از این قیاس‌های بسیار خبرساز مربوط به خرید بیمه عمر و پس‌انداز (سرمایه‌گذاری) بود که با احتساب اقساط ٤٩٦ هزار تومانی، دستاورد ١٠٦ میلیون تومانی را برای خریدار به همراه داشت. برای صحت این آمار با یکی از نمایندگی‌ها تماس گرفتیم تا قیاس این دو بازار را تکمیل‌تر کنیم.
سود تضمینی ٧٠ میلیون تومانی بعد از ٧ سال
با یکی از نمایندگان بیمه ایران تماس گرفتیم. به‌گفته این نمایندگی، با درنظرگرفتن سرمایه فوت، ٢٥ میلیون تومان برای بیمه‌گزار (خریدار بیمه) و پرداخت ماهانه ٤٩٦ هزار تومان به بیمه‌گر (بیمه ایران)، می‌توان دو روند را در نظر گرفت. اینکه بیمه عمر بدون هیچ پوشش بیمه‌ای با آیتم‌های تکمیلی باشد یا تمامی پوشش‌های بیمه‌ای را در بر گیرد، در هر دو حالت بعد از هفت سال، ٤١میلیون‌و ٦٦٤ تومان از جانب بیمه‌گزار پرداخت می‌شود. در نوع نخست بدون هیچ‌گونه پوشش بیمه‌ای تکمیلی، بیمه‌گر مکلف به پرداخت ٧٠ میلیون تومان با حداقل‌های تضمینی پس از هفت سال به بیمه‌گزار است و در نوع دوم این رقم ٦٨ میلیون تومان خواهد بود. دو میلیون کسرشده به دلیل آیتم‌هایی به شرح زیر است: ١. اگر بیمه‌گزار در اثر حادثه فوت کند، بیمه‌گر مکلف به پرداخت ٢٥ میلیون تومان دیگر به او خواهد بود. ٢. پوشش نقص عضو کلی و جزئی در اثر حادثه. یعنی اگر بیمه‌گزار هر عضوی از بدن خود را به دلیل حادثه از دست بدهد، درصد آن را از ٢٥ میلیون تومان اولیه دریافت خواهد کرد. ٣. پوشش پرداخت هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه تا ٢٠ درصد از ٢٥ میلیون تومان (پنج میلیون تومان). به این معنا که اگر فرد در اثر هر حادثه‌ای راهی بیمارستان شود، بیمه‌گر این پنج میلیون را پرداخت خواهد کرد. ٤. پوشش معافیت پرداخت حق بیمه. اگر بیمه‌گزار در اثر حادثه ازکارافتاده شود، حق بیمه‌ای پرداخت نمی‌کند و شرکت بیمه‌گر، مابقی اقساط آن را پرداخت می‌کند. ٥. پوشش دریافت مستمری ازکارافتادگی کامل.
به معنای دیگر، بیمه‌گر علاوه بر اینکه معافیت پرداخت حق بیمه در صورت ازکارافتادگی را برای بیمه‌گزار درنظر می‌گیرد، ماهانه ٤٩٦ هزار تومان را نیز به بیمه‌گزار پرداخت می‌کند. ٦. پرداخت ٢٥ درصد از ٢٥ میلیون تومان برای امراض خاص (بدون احتساب سرطان). یعنی اگر فرد سکته کرده یا هر نوع پیوند اعضای اصلی داشته باشد، حدود شش‌میلیون‌و ٢٠٠ هزار تومان بلاعوض به‌عنوان غرامت از شرکت بیمه دریافت می‌کند. ٧. پوشش غرامت سرطان نصف ٢٥ میلیون تومان به‌صورت بلاعوض. یعنی ١٢,٥ میلیون تومان در صورت ابتلا به سرطان به بیمه‌گزار پرداخت خواهد شد. به گفته یکی از نمایندگی‌های بیمه ایران، این موارد در حالی است که به اصل بیمه‌نامه خللی وارد نمی‌شود. این موارد با احتساب سود تضمینی ١٨ درصد در پنج سال اول، ١٥ درصد در پنج سال دوم و ١٠ درصد از سال یازدهم به بعد است و اگر شرکت‌های بیمه به سود بیشتری دست پیدا کردند، «سود مشارکت در منافع» را یعنی ٨٥ درصد از مابه‌التفاوت سود تضمینی با سود جدید را به بیمه‌گزار پرداخت میکنند. به‌عنوان مثال اگر شرکت بیمه در پنج سال اول ٢٧ درصد سود کرد، از مابه‌التفاوت ١٨ تا ٢٧ درصد، ٨٥ درصد به بیمه‌شده تعلق می‌گیرد.
این نمایندگی در پاسخ به اینکه چرا رقم اعلامی نسبت به ١٠٦ میلیون تومانی که در گروه‌های مجازی دست‌به‌دست می‌چرخد، کمتر است، افزود: در این دو، سه روز، سود شرکت‌های بیمه بنا بر دستور بیمه مرکزی تعدیل شده است، چراکه کاهش سود بانکی در راه است و بیمه‌ای‌ها زودتر وارد عمل شدهاند. حال اگر نرخ سود را ٢٥ درصد در نظر بگیریم، ٧٠ میلیون به ٩٣ میلیون تومان و ٦٨ میلیون به ٩١ میلیون تومان افزایش می‌یابد، اما نرخ سود ٢٥ درصد مطمئن نیست، اما رقم‌های اعلامی قبلی تضمینی است. به گفته او، خرید بیمه عمر نسبت به خرید خودرو با وام اعطایی ٢٥ میلیون تومان و اقساط ٤٩٦ هزار تومانی در طول هفت سال، برای فرد بسیار به‌صرفه‌تر خواهد بود. به‌طوری‌که فرد می‌تواند با ٧٠ میلیون پس از هفت سال، یک خودروی صفر روز بخرد، درعین‌حال بیمه هم باشد و اگر هر اتفاقی بیفتد، پرداخت شرکت بیمه نیز سر جای خود بماند. براي بررسي بيشتر ديدگاه دو كارشناس كلان و بانكي را نيز جويا شديم.
خريد بيمه عمر از خريد خودرو به صرفه‌تر است
وحيد شقاقي‌شهري، کارشناس اقتصادی
با عميق‌ترشدن ركود، اقتصاد ايران درگير كسادي بازار شد و در نهايت موجودي انبار بالاي ٩هزار ميليارد تومان، روي دست توليدكنندگان باقي ماند. بر اين اساس دولت بسته جديد اقتصادي خود را با هدف كاهش موجودي انبار ارائه داد، زيرا موجودي بالاي انبار تبعات منفي بالايي براي كشور به همراه دارد. موجودي بالاي انبار سبب مي‌شود توليدكننده ميزان توليد خود را پايين بياورد و كاهش توليد نيز عمق‌بخشيدن به ركود و دامن‌زدن به بي‌كاري را به دنبال خواهد داشت. بر اين اساس فشاري كه توليدكننده داخلي بابت اعمال سياست تعديل نيرو و كاهش توليد به خاطر افزايش موجودي انبارها بر دولت آورد، دولت را مجبور به پذيرش اعمال سياست‌هايي در جهت كاهش موجودي انبارها كرد. در اين شرايط دولت براي كاهش موجودي انبارها چاره‌اي جز اعطاي وام نداشت. بازار خودرو به عنوان يكي از بازارهاي هدف در اين ميان در نظر گرفته شد.
اعطاي وام ٢٥ ميليون توماني خودرو با سود ١٦ درصد كه به گفته مسئولان ٨٠درصد قيمت خودرو را شامل مي‌شود، براين اساس در برنامه‌هاي دولت قرار گرفت. اين در حالي است كه وام كمتر از سود ٢٠درصد در کشور تقريبا وجود ندارد، اما نكته‌اي كه در اين ميان توجه را به خود جلب مي‌كند، به اين بازمي‌گردد كه وام خودرو با اين ميزان بهره، نمي‌تواند مردم را ترغيب به خريد خودرو كند، چراكه مردم در شرايط كنوني كمتر امكان خريد خودرو را با اين بهره دارند. به بيان ديگر، ممكن است بخشي از مردم، كه بخش محدودي محسوب مي‌شوند، از اين طرح استقبال كنند، اما بعيد مي‌دانم اين طرح موجي را به همراه بياورد و تحرك خاصي را در صنعت خودرو ايجاد كند، زيرا يك وام حتي با ١٦درصد سود براي بسياري از افراد در شرايط فعلي به صرفه نيست.
شايد اگر دولت درصد پايين‌تري را براي اعطاي اين وام در نظر مي‌گرفت و در كنار آن مابه‌التفاوت درصد پايين‌تر تا ١٦درصد را خود پرداخت مي‌كرد، استقبال عمومي از آن افزايش مي‌يافت. بنابراين آنچه از شواهد پيداست شايد كارت ١٠ ميليوني براي خريد كالاهاي خانگي با ١٢درصد سود، بيشتر مورد استقبال قرار گيرد تا خودرو، در مقابل اين طرح‌ها سرمايه‌گذاري در بيمه عمر قطعا براي مردم به‌صرفه‌تر خواهد بود. حتي سود بانكي روزشمار ٢٠درصد هم مي‌تواند با اين طرح رقابت كند. بيمه عمر وضعيت بهتري دارد؛ زيرا سود آن تضميني است و هر زمان كه فرد تمايل به خروج از آن را داشته باشد، البته بعد از سه يا پنج سال، مبلغ با همان سود تضميني پرداخت خواهد شد.
به همین دلیل گرايش و تمايل به سرمايه‌گذاري در بيمه عمر و سپس گرايش به پس‌انداز در بانك‌ها با سودهاي روزشمار ٢٠ درصد نسبت به وام خودرو بيشتر خواهد بود. در حقيقت ما در ايران اقتصاد رفتاري نداريم كه طبق آن اقتصاددانان رفتاري با درنظرگرفتن رفتار آتي مردم، برنامه‌ريزي كرده و حضور مردم را در بازارهاي مختلف ارزيابي كنند تا طبق آن برنامه‌ريزي‌هاي لازم صورت گيرد. اين طرح و بسياري از طرح‌هاي ديگر نيز بدون درنظرگرفتن رفتار مردم ارائه شده است و نمي‌توان برآورد مشخصي از آن ارائه داد.
خودروي خريداري‌شده با وام را اجاره دهيد
بهاءالدين حسيني‌هاشمي، كارشناس بانكي؛ ايده پرداخت وام براي خريد موجودي انبارهاي صنايع ايده خوبي است، اما نه فقط براي يك كالا، زيرا كل اقتصاد در ركود است، نه‌فقط بخش خودرو. اعطاي وام فقط به بخش خودرو ممكن است نه‌تنها موجب رونق در اين بخش نشود، بلكه واسطه‌گري و دلالي را افزايش دهد و فرد خودرو را خريده، سپس بفروشد و اين چرخه معيوب ادامه پيدا كند.
با اين حال وام ٢٥ ميليون توماني خودرو با سود ١٦ درصد هزينه بالايي محسوب نمي‌شود و در حقيقت وامي با سوبسيد بالاست، زيرا اگر فرد خودرو را خريده و اجاره دهد، مي‌تواند يك ميليون تومان ماهانه دريافت كند، اما در مقابل فقط به‌طور ميانگين حدود ٥٠٠ تومان قسط بپردازد يا اينكه با خودرو كار كرده و دو ميليون درآمد داشته باشد و اقساط آن را به‌راحتي بپردازد. در واقع فرد مي‌تواند با باقي مبلغ اجاره، به زندگي خود رونقي بخشد. بيان اين نكته نيز ضروري است كه با اعطاي اين وام، وام‌دهنده ضرر مي‌كند نه وام‌گيرنده. در عين حال اين وام در حالي اعطا مي‌شود كه فرد هيچ پولي براي خريد خودرو ندارد، اما اگر فرد داراي نقدينگي باشد، بهتر است كه در بانك يا بيمه پس‌انداز كند نه اينكه خودرو بخرد. اما اگر فرد نقدينگي ندارد و قصد دارد براي خريد خودرو استقراض كند، اين وام براي او به‌صرفه خواهد بود.
از کشتن افراد عینکی به جرم روشنفکر بودن تا حذف پول و مذهب از مناسبات اجتماعی / فاجعهبارترین حرکت قرن بیستم برای ساخت اتوپیای روستایی
شباهتهای قائد بغداد و پیشوای برلین؛ از میل به ویرانگری تا قهرمان پرستی
طرز تهیه کباب لاهماجون، خوشمزهترین کباب ترکی
سالاد فیله مرغ سوخاری با سس رنچ، جذابترین سالادی که تابهحال خوردهاید
